עצמאות כלכלית: כמה כסף צריך וכמה זמן ייקח להגיע לשם

כמה כסף צריך כדי להגיע לעצמאות כלכלית

כדי להגיע לעצמאות כלכלית צריך הכנסה חודשית קבועה שתכסה את כל ההוצאות החודשיות. לכן מחפשים השקעה תזרימית ולא הונית, כלומר השקעה שמייצרת הכנסה שוטפת בזמן שהקרן עצמה נשארת, ובנוסף השקעה שהיא גם מספיק בטוחה. ההכנסה יכולה להגיע למשל משכר דירה, מקרן כספית או מדיבידנדים בבורסה. אבל כדי שהשקעה כזו תכניס מספיק כסף שיכסה על ההוצאות צריך להשקיע בה הון גדול. ככל שההוצאות גבוהות יותר, צריך יותר הון.

כמה הון בדיוק? זה תלוי בשני דברים: כמה אתם מוציאים בחודש, וכמה ההשקעה מחזירה בשנה. מכיוון שאנחנו מחפשים השקעות שהן מספיק בטוחות, אנחנו מכוונים להשקעה שתחזיר 4% בשנה. אפשר להשתמש בכלל אצבע שנקרא חוק ה-300 - נניח שאתם מוציאים בממוצע 20,000 ש"ח בחודש, כדי לכסות את ההוצאות האלה צריך 20,000 × 300 = 6,000,000 ש"ח. את הסכום הזה משקיעים בהשקעה שמניבה 4% בשנה, וכל חודש נקבל ממנה 20,000 ש"ח שנשתמש בהם כדי לכסות את ההוצאות.

כמובן ש-6 מיליון שקל זה סכום מאוד גדול, אבל זה לא מספר שצריך להפחיד אתכם. בבחירת ההשקעות הנכונות אפשר להגיע אליו בהרבה פחות זמן ממה שנראה במבט ראשון, ובהמשך נראה כמה.

מה זה חוק ה-300?

חוק ה-300 הוא כלל אצבע לחישוב הסכום שצריך כדי לצאת לפרישה מוקדמת כשההון מניב תשואה בטוחה של 4% בשנה. לוקחים את הסכום שרוצים שייכנס כל חודש ומכפילים ב-300. 4% מהסכום שמתקבל הם בדיוק ההכנסה השנתית שרציתם.

המספר 300 מניח תשואה של 4%. אם התשואה שונה, גם המכפיל משתנה: בתשואה של 3% המכפיל הוא 400, בתשואה של 5% הוא 240, ובתשואה של 6% הוא 200. יש לשים לב שלא להתפתות לתשואה גבוהה יותר, בדרך כלל המשמעות שלה היא יותר סיכון.

עצמאות כלכלית חלקית - אפשר גם בסכומים נמוכים יותר

אותו חישוב עובד גם למטרה קצת יותר קלה - צמצום היקף המשרה. נניח שההוצאות שלכם הן אותם 20,000 ש"ח בחודש והמטרה שלכם היא להמשיך לעבוד, אבל רק שלושה ימים בשבוע. ונניח שבמשרה כזו המשכורת של משק הבית (של שני בני הזוג יחד), תהיה 15,000 ש"ח נטו. חסרים לכם 5,000 ש"ח בחודש, ולכן הסכום שתרצו להגיע אליו הוא 5,000 × 300 = 1,500,000 ש"ח.

זאת אומרת שמיליון וחצי ש"ח יתנו לכם את האופציה לחופש יומיים בשבוע, כל החיים.

כמה זמן ייקח להגיע לשם בלי להשקיע

יש לכם סכום יעד. מה מכאן? לפי הכסף שיש לכם היום והסכום שנשאר לכם כל חודש, כלומר הכנסות פחות הוצאות, אפשר לחשב תוך כמה זמן תגיעו ליעד בלי להשקיע בכלל. אבל המספר שתקבלו יהיה מנופח ולא מציאותי. לכן הדרך לעצמאות כלכלית כמעט תמיד מחייבת לבחור מסלולי השקעה נכונים.

דוגמה היפותטית: כמה זמן לוקח להגיע ל-6 מיליון בלי תשואה

נניח שזוג מרוויח יחד 30,000 ש"ח נטו בחודש ומוציא 20,000. כלומר נשארים להם 10,000 ש"ח בחודש - 120,000 בשנה. בנוסף יש להם כבר 1,000,000 ש"ח. זאת אומרת שחסר להם 5,000,000 כדי להגיע ליעד של 6,000,000. בלי השקעות בכלל ייקח להם 42 שנים להגיע לשם. בקצב כזה כבר עדיף לחשוב על הפנסיה.

שנה	הון
0	1,000,000
10	2,200,000
20	3,400,000
30	4,600,000
40	5,800,000
42	6,040,000

איזו תשואה צריך, ולמה היא קובעת את ההשקעות

כדי להגיע לעצמאות כלכלית אנחנו חייבים להשקיע, וברור לנו שככל שנבחר השקעה עם תשואה גבוהה יותר, כך נגיע מהר יותר למטרה. אבל באילו השקעות לבחור? יש כל כך הרבה אפשרויות: S&P 500, ביטקוין, קרקעות, קרן כספית ועוד המון, ולכל אחת תשואה אחרת וסיכון אחר. המבחר מאוד מבלבל, וכולנו היינו שם.

אבל לא מתחילים מבחירת מסלול השקעה, אלא מתחילים מהשאלה תוך כמה זמן נרצה להגיע לעצמאות כלכלית. מתוך כך נגזור את התשואה הנדרשת, ורק אחר כך נבין אילו מסלולי השקעה רלוונטיים, ובאילו מהם נרגיש בטוחים.

דוגמה היפותטית: להגיע ל-6 מיליון תוך 10 שנים

ניקח את אותו הזוג מהדוגמה הקודמת. הם החליטו שהם רוצים להגיע לעצמאות כלכלית תוך 10 שנים. לפי הזמן הזה הם חישבו שיצטרכו תשואה ממוצעת של 15% בשנה כדי להגיע לסכום המטרה:

שנה	הון
0	1,000,000
1	1,270,000
2	1,580,500
3	1,937,575
4	2,348,211
5	2,820,443
6	3,363,509
7	3,988,036
8	4,706,241
9	5,532,177
10	6,482,004

הנחות הטבלה: 1,000,000 ש"ח בהתחלה, חיסכון של 120,000 ש"ח בשנה שמתווסף בסוף כל שנה, תשואה של 15% בכל שנה.

מתוך המספר הזה אפשר להבין איזה השקעות בכלל רלוונטיות. עוד על כך בהמשך.

אם תרצו לבדוק בעצמכם מה התשואה הממוצעת שאתם צריכים, תשחקו עם מחשבון העצמאות הכלכלית. תנסו זמנים שונים ותשואות שונות ותבינו לאילו מסלולי השקעה אתם מתחברים יותר - עוד על כך בהמשך.

מה זה תשואה ממוצעת

בתור משקיעים לא תרצו לשים את כל הביצים בסל אחד. תרצו לפזר את הכסף בין כמה מסלולי השקעה שיכולים להיות בדרגות סיכון שונות. לכן התשואה שאתם צריכים היא לא התשואה של השקעה אחת, אלא התשואה הממוצעת של כל התיק.

התשואה הממוצעת היא ממוצע משוקלל של התשואות של כל המסלולים לפי הסכום שמושקע בכל אחד מהם. מסלול שיש בו יותר כסף משפיע יותר על הממוצע. כך אפשר לשלב מסלול עם תשואה גבוהה ומסלול בטוח יותר ולהגיע לממוצע שמתאים למטרה. כמה לשים בכל מסלול תלוי במטרות שלכם ובמה שנוח לכם: אנשים שמרנים יעדיפו לשים יותר כסף באפיקים הבטוחים, ואחרים להפך. אין כאן תשובת קסם.

איך להגיע לעצמאות כלכלית: ארבעה צעדים

מה למדנו עד עכשיו? התוכנית בנויה מארבעה צעדים:

מגדירים סכום יעד: הכנסה קבועה שתכסה את כל ההוצאות, או חלק מהן, וההון שצריך כדי לייצר אותה.
בודקים כמה כסף יש לכם היום, וכמה נשאר לכם בממוצע כל חודש - הכנסות פחות הוצאות.
מחליטים בעזרת המחשבון תוך כמה שנים אתם רוצים להגיע ליעד.
לפי מספר השנים מבינים איזו תשואה ממוצעת אתם צריכים, ולפיה בונים תיק השקעות מתאים.

השוואת אפיקי השקעה לפי תשואה וסיכון

הטבלה הבאה יכולה לשפוך קצת אור על מסלולי ההשקעה. ריכזתי בה כמה סוגי השקעות ממוינים לפי תשואה.

אפיק	סיכון	תשואה	על מה זה מבוסס	נזילות	הכנסה שוטפת	מעורבות	סכום כניסה
ביטקוין	גבוה מאוד	כ-58% בשנה בממוצע, לצד תנודות חריפות	ממוצע של 10 השנים האחרונות, בדולרים ולפני מס	גבוהה	לא, הרווח מגיע במכירה	נמוכה בהחזקה ארוכה, גבוהה במסחר	נמוך
קרקע	תלוי מאוד בחברה: יכול להיות גבוה, ויכול להיות נמוך	יכולה להגיע ל-20%–25% בשנה	פרויקטים קיימים	נמוכה עד בינונית, תלוי בחברה	לא, הרווח מגיע במכירה	בינונית: בדיקת העסקה	החל מ 300,000 ש"ח
מניות ספציפיות	גבוה	משתנה מאוד: יכולה להיות שלילית, או גבוהה בהרבה מהשוק	החברות שבוחרים	גבוהה	יכול להיות דיבידנד, לרוב קטן	בינונית–גבוהה, דורשת מחקר ומעקב	נמוך
קרן מחקה מדד S&P 500	בינוני	כ-10% בשנה בממוצע, עם תנודתיות מסויימת	ממוצע היסטורי של עשרות שנים, בדולרים ולפני מס	גבוהה	יכול להיות דיבידנד, לרוב קטן	נמוכה מאוד	נמוך
הלוואות P2P	בינוני–גבוה	8%–10% בשנה	תנאי הפלטפורמה	נמוכה–בינונית	החזרים	נמוכה	נמוך
דירה להשקעה	נמוך	שכירות של 3%–4% בשנה, ועוד עליית ערך	שכר הדירה ומחירי הדירות באזור	נמוכה	שכירות	בינונית–גבוהה: שוכרים, תחזוקה ומימון	גבוה מאוד
קרן כספית	נמוך	3%–4% בשנה, בניכוי דמי ניהול ומס	לרוב קרובה לריבית בנק ישראל, ומשתנה איתה	גבוהה מאוד	לא, הרווח מגיע במכירה	נמוכה מאוד	נמוך
אג"ח ממשלתי	נמוך	3%–4% בשנה	לרוב קרובה לריבית בנק ישראל	גבוהה	ריבית	נמוכה מאוד	נמוך
פיקדון בנקאי	נמוך	3%–4% בשנה, דומה לקרן כספית	הריבית של היום	הכסף נעול עד מועד הפירעון	ריבית	נמוכה מאוד	נמוך

שימו לב שהטבלה משווה דברים שנשענים על בסיסים שונים. בחלק מהשורות ההערכה מבוססת על עשרות שנים של היסטוריה, באחרות על הריבית של היום, ובקרקע על פרויקטים של החברות הטובות. תשואות עבר אינן הבטחה לעתיד, ויש להסתכל עליהן בתור כיוון כללי.

אני כן אוסיף שאני מלווה משקיעים בקרקעות, זה המסלול העיקרי שאני בחרתי בשבילי ולכן פירטתי עליו גם כאן. בקרקעות יש פוטנציאל מאוד גבוה, אבל בעל שם לא טוב. השם הלא טוב נגרם מחברות לא מקצועיות שעושות עוול לתחום, לכן ברגע שבוחרים חברה טובה הסיכון יורד משמעותית. את התמונה המלאה אני מסביר במאמר השקעה בקרקעות: למה קרקע ומאיפה מגיע הרווח.

אם אתם רוצים לשמוע עוד על הדרך שלי לעצמאות כלכלית, פירטתי כאן.

כמה זמן זה לוקח בפועל, ומה החישוב לא כולל

ההערכה שלי היא שלזוג צעיר שרוצה להגיע לעצמאות כלכלית מלאה זה ייקח בדרך כלל בין 10 ל-15 שנים. כמובן שזה תלוי בסכום הכסף שאיתו מתחילים, לאיזה סכום צריך להגיע ובתשואות שבוחרים. זה לוקח זמן, אבל התוצאה היא שתוכלו לצאת לגמלאות בגיל 35–40, במקום לחכות לגיל הפרישה.

מה לא נכנס לדוגמאות

כדי לפשט את הדוגמאות לא הכנסתי לחישובים שני נושאים חשובים. הראשון הוא אינפלציה. סכום היעד של היום לא יהיה זהה לסכום שתצטרכו ביום שתגיעו לעצמאות כלכלית - האינפלציה תגדיל אותו. כדי לדייק באמת, כדאי לכלול אינפלציה במחשבון.

השני הוא שההוצאות החודשיות ישתנו עם השנים ולא יישארו אותו הדבר. מה שהכי יכול להשפיע עליהן הוא ילדים.

אם אתם רוצים להגיע למספרים מדוייקים יותר עבורכם, אני יכול לעזור - אני לא יועץ השקעות, אבל הייעוץ בחינם. השאירו פרטים ואחזור אליכם.

הגעתם לסכום היעד: איפה שמים את הכסף

עברו שנים, והגעתם לסכום היעד. מה עכשיו? נשאר להשקיע את הכסף בהשקעות שמניבות הכנסה כל חודש. מכיוון שההשקעות האלה אמורות להחזיק אתכם שנים קדימה, לא תרצו השקעות בסיכון גבוה. להפך, תרצו השקעות בטוחות.

אילו השקעות תבחרו תלוי מאוד בכם. אפשר לבחור את ההשקעות הבטוחות ביותר, כמו קרן כספית ואג"ח, שמניבות היום באזור 3%–4%, בהתאם לריבית. ואפשר לבחור השקעות בסיכון קצת יותר גבוה, כמו נדל"ן מניב בחו"ל, שבהערכה גסה יכול להניב 6%–8% בשנה. בכל מקרה כדאי להיות שמרנים: לחשב את סכום היעד לפי ההשקעות הבטוחות, ומקסימום תשנו כיוון בהמשך ותופתעו לטובה.

איך מקצרים את הדרך - מינוף

נניח שנשארים לכם 5,000 ש"ח בחודש ואין לכם הון להשקעה מעבר לכרית הביטחון. כדי להשקיע 300,000 ש"ח תצטרכו לחסוך חמש שנים - חיסרון גדול, זמן מבוזבז. דרך אחרת היא לקחת מעכשיו הלוואה בשווי 300,000 ש"ח, ולהחזיר עליה 3,000 ש"ח בחודש. כך ניתן להשקיע אותם כבר היום ולא להפסיד זמן. הכסף מתחיל לעבוד מעכשיו.

זה בדיוק מה שעושים עשירי העולם. הם לא משתמשים בכסף שלהם כדי לגדול, אלא בכסף של אחרים: לווים כסף ומשקיעים אותו בהשקעות שמרוויחות יותר ממה שעולה להם ההלוואה. לזה קוראים מינוף. המשמעות היא שכשבוחנים השקעות כדאי להסתכל לא רק על ההון שיש לכם היום, אלא גם על מה שנשאר לכם כל חודש, כי בעזרת מינוף אפשר להמיר רווח חודשי (תזרים) להון. כך אפשר להגדיל את תיק ההשקעות ולקצר משמעותית את הזמן למטרה.

אבל צריך לדעת לעשות את זה נכון. אם לקחתם הלוואה שעולה לכם כ-3,000 ש"ח בחודש לאורך 15 שנים, אתם רוצים להיות בטוחים שתוכלו להחזיר אותה לאורך כל התקופה ללא תלות בהשקעה. לכן מינוף מתאים למי שרוצה להגדיל עוד יותר את ההון שלו וכבר נמצא בנקודה שבה הוא בטוח כלכלית. לוקחים הלוואה רק שאפשר לממן אותה עד סופה, גם אם ההשקעה מתעכבת או לא מחזירה כלום בזמן.

דוגמה היפותטית: הלוואה של 300,000 ש"ח

לקחנו הלוואה של 300,000 ש"ח בריבית של 5% בשנה, בפריסה ל-15 שנים, עם תשלום חודשי של 2,372 ש"ח ואת כל הסכום השקענו בקרקע. אחרי חמש שנים הוצאנו את הכסף מההשקעה וקיבלנו 700,000 ש"ח. מהסכום הזה סגרנו את יתרת ההלוואה, כ-224,000 ש"ח. בחמש השנים שילמנו 60 תשלומים חודשיים, כ-142,000 ש"ח בסך הכול. אחרי כל ההוצאות נשאר רווח של כ-334,000 ש"ח, בלי שמימנו את ההשקעה מהכסף שלנו. כל מה שהיה צריך זה תזרים פנוי של 2,372 ש"ח בחודש.

הנחות הדוגמה: 700,000 ש"ח אחרי חמש שנים הם תשואה של כ-18.5% בשנה על 300,000. התשלומים החודשיים שולמו מההכנסה ולא מההשקעה. אם ההשקעה הייתה מתעכבת או מרוויחה פחות התשלומים היו ממשיכים בדיוק אותו הדבר.

אם אתם שוקלים קרקע כחלק מהתוכנית

אם עברתם את השלבים בעמוד הזה, כבר יש לכם סכום יעד, שנת יעד ותשואה שאתם צריכים. כשהתשואה הזו גבוהה, קרקע יכולה להיות אחד המסלולים בתיק. אבל כמו שראיתם בטבלה הנזילות שלה נמוכה והסיכון בה תלוי מאוד בחברה שדרכה משקיעים. לכן כדאי להכיר את התהליך לעומק לפני שמחליטים.

אני הייתי באותה הנקודה שאתם עכשיו נמצאים, חיפשתי מסלול מתאים ומצאתי את עולם הקרקעות שיש בו פוטנציאל אדיר. במציאת החברה הנכונה התשואה יכולה להגיע ל 20%-25% בשנה והסיכון יכול להיות נמוך. אם תרצו לשמוע על הפוטנציאל, התהליך וסיכונים בקרקעות אשמח לעזור לכם - קוראים לי אודי מיכאלי ואני מלווה אנשים להשקעה בקרקעות.

חשוב לי שתדעו מראש איך אני מתוגמל - אתם לא משלמים לי ישירות. את הקרקע אתם קונים מהחברה שמשווקת אותה, והחברה משלמת לי עמלה רק אם החלטתם להשקיע. יחד עם זאת, אני לא מאמין בלדחוף אנשים להשקעה שלא נכונה להם.

כבר הגדרתם מטרה ורוצים להבין אם כדאי לכם לבחון גם קרקעות? אפשר להשאיר פרטים לשיחת היכרות - נדבר על המטרה שלכם, על פרק הזמן ועל הסיכונים, ונבדוק יחד אם קרקע מתאימה לתוכנית שלכם. אפשר גם לקרוא קודם מה כולל הליווי בקרקעות.

שיחת היכרות על השקעה בקרקעות

נדבר על המטרות שלכם, התהליך בקרקעות ועל הסיכונים, ונבדוק יחד אם התחום מתאים לכם. בלי עלות ובלי התחייבות.

שלחו לי הודעה בוואטסאפ

או השאירו פרטים

עוד לא בטוחים? מקסימום השקעתם שיחה אחת והרווחתם קצת ידע על קרקעות.

הליווי לא עולה לכם כסף. את הקרקע קונים מהחברה שמשווקת אותה, והיא משלמת לי רק אם תחליטו להשקיע. מחיר הקרקע לא מושפע מכך שהגעתם דרכי. איך אני מתוגמל

הפרטים ישמשו רק כדי לחזור אליכם. מדיניות הפרטיות